业银行对房地产信贷方面的支持,采用一系列强有力的措施,把对房地产贷款的比列降下来。”
侯副总理点了点头,他知道穆国兴讲的这些是存在的事实。如果中央对房地产市场进行严格的整顿,必然要导致房价的全面下跌,从而使得银行的风险增大。这样,银行以抵押物设置的风险防线势必会经受严峻的考验。而这一切的根源就是,这几年国内商业银行对房地产企业贷款快增长,所占整个贷款比重也在快上升。
就目前的情况来看,房地产开贷款主流是土地抵押贷款。而土地价格迅下降,必然会让土地抵押物价值下跌。这不仅把银行信贷风险完全暴露出来,也会把银行信贷风险无限放大。比如,一块土地在高位时评估市值为1亿元,银行风险定价为6o,这样,房地产开商就能够从银行获得贷款6ooo万元。但是当土地的价格下跌5o时,这块土地的抵押价值只是3ooo万元,这时银行信贷的风险就完全暴露出来。
最近有人放言,如果中央对房地产市场进行严厉的整顿,房价必然会下跌,房地产市场的风险一旦释放出来,最先死的是银行而不是房地产企业。这句话包含以下几层的意思。一是只有在银行信贷的支持下,房地产才能够得以展与繁荣。银行绝对不能减少对房地产支持,因为房地产与银行早就捆绑在一起,任何银行支持的退出,受到伤害的先是银行自身。
二是尽管目前国内房地产市场出现了严重的泡沫,但银行对房地产业的支持也不能减少,否则房价的下跌一定会先引起银行的危机,并由银行危机导致金融危机与经济危机。
从当前房地产的银行信贷风险来看,包括两方面的内容。一方面是房地产开的银行信贷风险。监管部门对房地产开商向银行信贷,有严格的市场准入制度,比如,房地产开商的自有资金必须在35以上,否则就不可能获得银行贷款;房地产住房预售只有在建筑房屋封顶之后才能进行等。
另一方面是房地产的个人按揭贷款的信贷风险。国家对此同样有着严格的规定。很遗憾的是,由于国内房地产市场展时间短、制度法规不健全,银行信贷风险管理缺陷到处都有。再加上利益等方面的关系,银行现在不敢也不愿意主动从房地产业退出,对国家的规定采取消极的应对,从而埋下了非常大的隐患。
侯副总理也很清楚,房价下跌对国内商业银行的影响很大,先受到重创的是房地产开商。目前房地产开商把银行推到前台的主要目的就是,希望政府不要改变目前的房地产政策及金融政策,更不要实行从紧的货币政策。司马昭之心路人皆知,如果是这样的话,那么我国的房地产市场又将回到以前老路
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